婚前除了健康檢查，更要財務健檢
如何得知另一半財務狀況？
在傳播業工作的王小姐跟男朋友已經交往4年，最近打算在農曆年前結婚。由於男朋友是市場炙手可熱的軟體工程師，每月薪水達6萬元，王小姐一直認為他是工作認真、收入穩定的上班族，前途也很看好。
沒想到結婚在即，男朋友竟告訴她，自己積欠卡債高達40多萬元。王小姐一聽亂了方寸，不知道嫁給「卡奴」影響嚴不嚴重？結婚後，自己會不會被連累？對這樁婚事是不是該主動喊卡？
農曆年前都會出現結婚潮，此刻，很多準新人們正如火如荼、歡天喜地籌畫婚禮。不過，你是否擔心可能碰到類似王小姐的情況？或是，可以用什麼辦法「診斷」一下另一半真實的財務狀況，以免婚後才發現，結婚竟讓自己開始揹債！
帳單遲繳、積欠卡費 小心影響購屋計畫
認證理財規畫顧問黃正勳提醒，很多新人婚前都會做健康檢查，確定另一半的身體狀況。但是，更應該做財務健康檢查，特別是了解雙方的信用情況。
由於金融服務愈來愈普遍，信用卡、現金卡使用方便，但方便的結果是只要稍有不慎，就容易留下信用瑕疵紀錄，嚴重的話還會影響未來購屋貸款、創業貸款等，將成為未來家庭財務規畫的一大變數。
根據《Smart智富》月刊與愛情公寓網站合作的調查結果顯示，此次受訪的1,139位朋友中，竟有高達56.4%的人不了解正在交往對象的財務狀況，同時有10.6%的人有積欠卡債的問題。大部分人都說，交往期間不會特別要求，但是一旦論及婚嫁，則有高達82.5%的人會要求知道對方的財務狀況。
沒想到結婚在即，男朋友竟告訴她，自己積欠卡債高達40多萬元。王小姐一聽亂了方寸，不知道嫁給「卡奴」影響嚴不嚴重？結婚後，自己會不會被連累？對這樁婚事是不是該主動喊卡？
農曆年前都會出現結婚潮，此刻，很多準新人們正如火如荼、歡天喜地籌畫婚禮。不過，你是否擔心可能碰到類似王小姐的情況？或是，可以用什麼辦法「診斷」一下另一半真實的財務狀況，以免婚後才發現，結婚竟讓自己開始揹債！
帳單遲繳、積欠卡費 小心影響購屋計畫
認證理財規畫顧問黃正勳提醒，很多新人婚前都會做健康檢查，確定另一半的身體狀況。但是，更應該做財務健康檢查，特別是了解雙方的信用情況。
由於金融服務愈來愈普遍，信用卡、現金卡使用方便，但方便的結果是只要稍有不慎，就容易留下信用瑕疵紀錄，嚴重的話還會影響未來購屋貸款、創業貸款等，將成為未來家庭財務規畫的一大變數。
根據《Smart智富》月刊與愛情公寓網站合作的調查結果顯示，此次受訪的1,139位朋友中，竟有高達56.4%的人不了解正在交往對象的財務狀況，同時有10.6%的人有積欠卡債的問題。大部分人都說，交往期間不會特別要求，但是一旦論及婚嫁，則有高達82.5%的人會要求知道對方的財務狀況。
8成民眾婚前想清查另一半財務狀況
對於論及婚嫁卻不清楚對方財務狀況的情侶，曾擔任滙豐銀行放款部門協理的黃正勳提醒，如果自己有信用不佳紀錄，千萬不要想掩蓋隱瞞，因為信用不佳並非永不能翻身，甚至信用不佳也有程度之別，影響範圍各不相同，有的情況並不如想像嚴重，因此只要雙方開誠布公，共同規畫解決，未來仍然可以擁有健康的家庭財務。
然而新人要如何檢查雙方的信用情況？萬一遇到有紀錄瑕疵時，又該如何解決？歸納理財規畫顧問的意見，可以從以下3個步驟著手。
步驟1》申請調閱個人信用資料
元大銀行放款部業務經理，同時也擁有CFP理財顧問執照的高莉蓁分析，銀行審核各項業務時，最主要的徵信來源就是金融聯合徵信中心。銀行透過中心提供的資料詳加解讀判斷，最後再決定是否通過審核，或決定放款額度與利率條件。
換言之，聯合徵信中心上的個人信用資料與銀行往來息息相關。個人也可以透過這份報告，做為檢查彼此金錢狀況的開端。
步驟2》評估情況，衡量影響結果
雖然，大家常說「信用不良」，但事實上對銀行來說，真正被打入信用很差、幾乎到拒絕往來的地步，只有針對曾經有跳票、借款逾期未還、信用卡被強制停卡等才算。但因為銀行審核貸款人條件時，大部分是主觀判斷，即使某些並非屬於這類「信用不良」情況，銀行仍會認定有「信用瑕疵」，從而提高對這個人的授信門檻。
因此了解銀行解讀信用報告的「眉角」（編按：台語，意指規則、訣竅），才有辦法估算另一半的「信用」對家庭財務的影響，也才能對症下藥找到解方。整理銀行常見的信用情況以及它的影響結果，主要可分成以下3個等級：
等級1》嚴重信用不良
曾經出現呆帳、被銀行催收，跳票、被銀行通報為拒絕往來，或是破產，影響範圍：
然而新人要如何檢查雙方的信用情況？萬一遇到有紀錄瑕疵時，又該如何解決？歸納理財規畫顧問的意見，可以從以下3個步驟著手。
步驟1》申請調閱個人信用資料
元大銀行放款部業務經理，同時也擁有CFP理財顧問執照的高莉蓁分析，銀行審核各項業務時，最主要的徵信來源就是金融聯合徵信中心。銀行透過中心提供的資料詳加解讀判斷，最後再決定是否通過審核，或決定放款額度與利率條件。
換言之，聯合徵信中心上的個人信用資料與銀行往來息息相關。個人也可以透過這份報告，做為檢查彼此金錢狀況的開端。
步驟2》評估情況，衡量影響結果
雖然，大家常說「信用不良」，但事實上對銀行來說，真正被打入信用很差、幾乎到拒絕往來的地步，只有針對曾經有跳票、借款逾期未還、信用卡被強制停卡等才算。但因為銀行審核貸款人條件時，大部分是主觀判斷，即使某些並非屬於這類「信用不良」情況，銀行仍會認定有「信用瑕疵」，從而提高對這個人的授信門檻。
因此了解銀行解讀信用報告的「眉角」（編按：台語，意指規則、訣竅），才有辦法估算另一半的「信用」對家庭財務的影響，也才能對症下藥找到解方。整理銀行常見的信用情況以及它的影響結果，主要可分成以下3個等級：
等級1》嚴重信用不良
曾經出現呆帳、被銀行催收，跳票、被銀行通報為拒絕往來，或是破產，影響範圍：
1.無法申請銀行任何貸款，也無法申請信用卡、現金卡等服務：高莉蓁分析，若屬於這種情況，在紀錄未被消除前，當事人幾乎得不到銀行的任何服務。
那麼若是由信用良好的另一半去向銀行申請貸款，是不是就可以規避這個問題？高莉蓁解釋，在有擔保品的情況下（例如：房貸），確實只要調閱申請人的信用紀錄即可，不需要徵信到另一半。但很多銀行為求謹慎，也會要求調閱檢視配偶的信用狀況，申請人若不答應填寫調閱同意書，銀行有可能將此視為「問題」徵兆，而不同意申請或給予較差的貸款條件。
2.無法應徵金融業相關工作：通常應徵工作時，公司會出具一份文件，要求當事人保證沒有信用不良的情況。由於一般公司無法查證，所以這份保證就憑個人良心決定是否據實以告。但是，因為銀行業是金融聯合徵信中心的會員，很容易登入查證，所以一旦成了信用不佳的人，幾乎就斷絕進入銀行金融業工作的機會。
想消除紀錄，首先得立即清償欠款。如果是銀行借款發生逾期還款、被催收、或呆帳的紀錄，清償後3年可消除紀錄。除原銀行仍可能留註記號外，其他銀行無法從徵信中心查閱此不良紀錄。至於跳票、信用卡逾期，只要清償後6個月即可消除紀錄。
聯合徵信的紀錄都有保存期限，如果一直未繳清欠款，徵信中心最多保存5年，破產紀錄則比較久，會保存達10年。
等級2》中度信用不良
若是信用卡動用了循環利息，會被銀行列為信用瑕疵第2等級，影響所及包括：
1.影響申請貸款條件，或甚至申請不到貸款：如果動用循環利息，代表當事人每月的現金流量可能有問題，銀行會合理懷疑，萬一貸款後，當事人可能繳不出貸款。
2.必須繳清才能應徵金融相關工作：金融相關公司查閱到應徵者有此紀錄時，通常會要求當事人繳清之後，再予以任用。
消除紀錄的方法是繳清欠款，並等12個月紀錄消失。
那麼若是由信用良好的另一半去向銀行申請貸款，是不是就可以規避這個問題？高莉蓁解釋，在有擔保品的情況下（例如：房貸），確實只要調閱申請人的信用紀錄即可，不需要徵信到另一半。但很多銀行為求謹慎，也會要求調閱檢視配偶的信用狀況，申請人若不答應填寫調閱同意書，銀行有可能將此視為「問題」徵兆，而不同意申請或給予較差的貸款條件。
2.無法應徵金融業相關工作：通常應徵工作時，公司會出具一份文件，要求當事人保證沒有信用不良的情況。由於一般公司無法查證，所以這份保證就憑個人良心決定是否據實以告。但是，因為銀行業是金融聯合徵信中心的會員，很容易登入查證，所以一旦成了信用不佳的人，幾乎就斷絕進入銀行金融業工作的機會。
想消除紀錄，首先得立即清償欠款。如果是銀行借款發生逾期還款、被催收、或呆帳的紀錄，清償後3年可消除紀錄。除原銀行仍可能留註記號外，其他銀行無法從徵信中心查閱此不良紀錄。至於跳票、信用卡逾期，只要清償後6個月即可消除紀錄。
聯合徵信的紀錄都有保存期限，如果一直未繳清欠款，徵信中心最多保存5年，破產紀錄則比較久，會保存達10年。
等級2》中度信用不良
若是信用卡動用了循環利息，會被銀行列為信用瑕疵第2等級，影響所及包括：
1.影響申請貸款條件，或甚至申請不到貸款：如果動用循環利息，代表當事人每月的現金流量可能有問題，銀行會合理懷疑，萬一貸款後，當事人可能繳不出貸款。
2.必須繳清才能應徵金融相關工作：金融相關公司查閱到應徵者有此紀錄時，通常會要求當事人繳清之後，再予以任用。
消除紀錄的方法是繳清欠款，並等12個月紀錄消失。
等級3》輕度信用瑕疵
曾有遲繳貸款紀錄者。影響的範圍也相對較小：
可能影響申請貸款條件：高莉蓁分析，如果當事人發生貸款遲繳時，通常有以下兩種狀況：可能是一時忘記或真的繳不出錢來。為了進一步確認，銀行會再檢查遲繳的期數，萬一真的發生多期遲繳的狀況，銀行就可能縮緊貸款的條件。
該筆不良紀錄，同樣會在12個月後自動消失。
高莉蓁提醒，如果成家後有購屋或創業打算，而需要向銀行貸款時，在時程規畫上最好能避開這些信用不佳的紀錄，只要償還銀行欠款，最多3年後，就可讓自己的債信恢復完全清白的紀錄。
步驟3》針對金錢觀念實際溝通
黃正勳強調，再不好的信用紀錄也終有消失的一天，但跟對方共組家庭則是一輩子的事情，不能只看銀行端的影響。
以前面提到的王小姐為例，雖然男朋友積欠40萬元卡債，並不構成嚴重的「信用不良」，但這是否代表男朋友常常過度消費？沒有存錢習慣？萬一跟他結婚，會不會老是讓自己補對方的財務漏洞呢？
黃正勳指出，從準配偶的信用資料中，至少可以發現3類問題，若不幸真的有類似問題出現，建議雙方要坐下來溝通彼此的金錢價值觀，甚至找專業理財顧問協助，如此才能讓家庭財務朝健全的方向發展。
曾有遲繳貸款紀錄者。影響的範圍也相對較小：
可能影響申請貸款條件：高莉蓁分析，如果當事人發生貸款遲繳時，通常有以下兩種狀況：可能是一時忘記或真的繳不出錢來。為了進一步確認，銀行會再檢查遲繳的期數，萬一真的發生多期遲繳的狀況，銀行就可能縮緊貸款的條件。
該筆不良紀錄，同樣會在12個月後自動消失。
高莉蓁提醒，如果成家後有購屋或創業打算，而需要向銀行貸款時，在時程規畫上最好能避開這些信用不佳的紀錄，只要償還銀行欠款，最多3年後，就可讓自己的債信恢復完全清白的紀錄。
步驟3》針對金錢觀念實際溝通
黃正勳強調，再不好的信用紀錄也終有消失的一天，但跟對方共組家庭則是一輩子的事情，不能只看銀行端的影響。
以前面提到的王小姐為例，雖然男朋友積欠40萬元卡債，並不構成嚴重的「信用不良」，但這是否代表男朋友常常過度消費？沒有存錢習慣？萬一跟他結婚，會不會老是讓自己補對方的財務漏洞呢？
黃正勳指出，從準配偶的信用資料中，至少可以發現3類問題，若不幸真的有類似問題出現，建議雙方要坐下來溝通彼此的金錢價值觀，甚至找專業理財顧問協助，如此才能讓家庭財務朝健全的方向發展。
信用不佳，可能隱藏消費觀念問題
※2招溝通話術，請對方一同提出申請
每人可申請調閱自己的信用資料，但不能申請別人的報告，即使是配偶或父母、小孩，都須當事人本人辦理或拿到對方的委託同意書才可以進行。申請方式可以親自到聯合徵信中心（台北市重慶南路一段2號）臨櫃辦裡，只要備妥雙證件跟100元手續費，約半小時就可拿到資料。若無法臨櫃也可採郵寄申請，同樣備妥雙證件影本跟100元，5個工作天可收到。另外，要如何開口，讓對方心甘情願去申請呢？不妨參考以下話術：
1.利用規畫未來的目標跟夢想，先聚焦彼此的價值觀：「我很想跟你溝通未來家庭的財務計畫，事先規畫才不會手忙腳亂。」
2.利用短期具體目標提出申請報告要求：「我們一起申請，看誰信用比較好，再決定由誰出面談房貸才能得到最好條件。」
※個人信用報告揭露5重點
金融聯合徵信中心副總經理賴國慶表示，個人信用報告會揭露以下資料：
1.個人是否有銀行逾期的借款、催收、呆帳，或者是跳票紀錄：只要這部分曾經被註記，任何一家銀行都不會貸款給當事人。
2.個人與銀行所有的借款額度：包括原始借款金額、目前所剩的借款餘額，以及過去12個月內是否有延遲還款紀錄。
3.曾有多少信用卡、各自擁有多少額度，目前正在使用的信用卡有幾張：黃正勳表示，當銀行審核沒有擔保品的信用貸款時，極可能考慮當事人擁有的信用卡張數。因為信用卡代表可預借現金，銀行會整體考量信用擴張的情況。
4.過去一年所有信用卡的繳款紀錄：包括消費額度與繳費的狀態（全額繳清或是部分繳清等）。如果信用卡金額有進入循環利息的狀況，銀行會考量當事人每月的現金流量是否有問題。
5.最近3個月內信用報告被查詢的紀錄：高莉蓁表示，如果短期內有大量被不同金融機構查詢的紀錄，銀行會思考當事人是否正急著要借錢，而四處詢問金融機構。
每人可申請調閱自己的信用資料，但不能申請別人的報告，即使是配偶或父母、小孩，都須當事人本人辦理或拿到對方的委託同意書才可以進行。申請方式可以親自到聯合徵信中心（台北市重慶南路一段2號）臨櫃辦裡，只要備妥雙證件跟100元手續費，約半小時就可拿到資料。若無法臨櫃也可採郵寄申請，同樣備妥雙證件影本跟100元，5個工作天可收到。另外，要如何開口，讓對方心甘情願去申請呢？不妨參考以下話術：
1.利用規畫未來的目標跟夢想，先聚焦彼此的價值觀：「我很想跟你溝通未來家庭的財務計畫，事先規畫才不會手忙腳亂。」
2.利用短期具體目標提出申請報告要求：「我們一起申請，看誰信用比較好，再決定由誰出面談房貸才能得到最好條件。」
※個人信用報告揭露5重點
金融聯合徵信中心副總經理賴國慶表示，個人信用報告會揭露以下資料：
1.個人是否有銀行逾期的借款、催收、呆帳，或者是跳票紀錄：只要這部分曾經被註記，任何一家銀行都不會貸款給當事人。
2.個人與銀行所有的借款額度：包括原始借款金額、目前所剩的借款餘額，以及過去12個月內是否有延遲還款紀錄。
3.曾有多少信用卡、各自擁有多少額度，目前正在使用的信用卡有幾張：黃正勳表示，當銀行審核沒有擔保品的信用貸款時，極可能考慮當事人擁有的信用卡張數。因為信用卡代表可預借現金，銀行會整體考量信用擴張的情況。
4.過去一年所有信用卡的繳款紀錄：包括消費額度與繳費的狀態（全額繳清或是部分繳清等）。如果信用卡金額有進入循環利息的狀況，銀行會考量當事人每月的現金流量是否有問題。
5.最近3個月內信用報告被查詢的紀錄：高莉蓁表示，如果短期內有大量被不同金融機構查詢的紀錄，銀行會思考當事人是否正急著要借錢，而四處詢問金融機構。
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